Lorsque vous cherchez un crédit hypothécaire à votre mesure, vous devez déterminer sur combien d’années vous allez en étaler le remboursement. Mais comment choisir la durée qui vous convient le mieux?
Voici comment déterminer la durée
Il n’existe pas de durée idéale pour un un crédit hypothécaire mais elle se situe en moyenne entre 10 et 30 ans. Le choix dépendra de plusieurs critères:
Votre situation familiale
La durée dépend de votre âge. Vous pouvez par exemple choisir une durée de 15 ans parce qu’au bout de cette période, vous voulez avoir terminé de rembourser votre crédit parce que vos enfants entament des études et loueront un kot d’étudiant.
Vos moyens financiers
Lorsque vous demanderez votre crédit hypothécaire, l’expert Logement analysera votre situation financière. Il évaluera votre capacité de remboursement sur la base de vos revenus mensuels. Ainsi vous rembourserez votre crédit sans soucis financiers.
Taux d’intérêt et choix de la formule de remboursement
La durée dépend aussi du taux d’intérêt. Chaque remboursement se compose d’une part de capital et d’une part d’intérêts. Le rapport entre les deux dépendra de la formule de remboursement choisie.
1. Crédits avec amortissement du capital
La formule de remboursement la plus courante est l’amortissement mensuel constant. Vous remboursez une part de capital et une part d’intérêts tous les mois. Les premières années, la part de remboursement du capital est plus réduite. Dans les dernières années de votre crédit, la part de remboursement du capital dépassera la part de paiement d’intérêts mais tous les mois, vous paierez le même montant.
Une autre possibilité est l’amortissement dégressif. Dans cette formule, vous remboursez tous les mois une part égale du capital et des intérêts sur la somme restant due. Comme le montant à rembourser se réduit chaque mois, les intérêts diminuent aussi. Vous payerez donc de moins en moins. C’est pourquoi cette formule s’appelle l’amortissement dégressif.
2. Crédits hypothécaires sans amortissement
Cette formule est idéale si vous souhaitez emprunter une forte somme à court terme. Il n’y a pas d’obligation d’amortir le capital pendant la durée du crédit, du moment que le capital est intégralement remboursé à la date convenue avec votre banque. Sachez toutefois que vous payerez des intérêts sur la totalité du montant pendant toute la durée du crédit. Cette formule est fréquente dans le cas de crédits-pont, lorsque vous êtes par exemple dans l’impossibilité de financer la construction d’une nouvelle habitation parce que vous n’avez pas encore vendu l’ancienne.
3. Autres formules
Il existe encore d’autres formules et même des combinaisons sont possibles. Pourquoi ne pas consulter un expert Logement de KBC Live par téléphone ou chat? Il vous proposera un tableau d’amortissement sur mesure, pour une durée qui vous convient.
Avantage fiscal
Si vous avez souscrit un crédit hypothécaire, vous bénéficierez probablement d’un avantage fiscal. Chaque année, vous pouvez déduire les intérêts, les amortissements du capital et certaines primes, et ce pendant toute la durée de votre crédit.
Comment choisir?
Dressez le bilan de vos revenus et dépenses mensuels. Essayez d’évaluer quel serait l’effet d’une durée plus courte sur votre budget. Une simulation de votre crédit hypothécaire vous permettra de faire facilement ce calcul. Votre expert Logement aussi vous aidera volontiers à faire le bon choix.
