Algemeen
Weet dat een vervroegde terugbetaling van je investeringskrediet niet per definitie geld kost. Betaal je het investeringskrediet met een variabele rentevoet terug op een geplande renteherzieningsdatum volgens je contract? Dan is de terugbetaling volledig kosteloos. Wel laat je de vervroegde terugbetaling best een maand op voorhand weten aan je KBC-bankkantoor.
Betaal je je investeringskrediet met een variabele rentevoet volledig terug op een niet contractueel bepaalde renteherzieningsdatum? Of los je een investeringskrediet met een vaste rentevoet volledig af op een niet contractueel afgesproken eindvervaldag? Dan betaal je wel een vergoeding aan je bank. Afhankelijk van de datum waarop je het kredietcontract ondertekende, gelden bepaalde principes.
Investeringskrediet afgesloten vóór 10/01/2014?
Meestal is er een terugbetaalverbod voorzien waardoor dit krediet niet vervroegd kan terugbetaald worden.
Investeringskrediet afgesloten vanaf 10/01/2014 met een kredietbedrag kleiner dan of gelijk aan 1 miljoen euro of afgesloten vanaf 08/01/2018 met een kredietbedrag kleiner dan of gelijk aan 2 miljoen euro?
In dit geval heb je op elk moment het recht de lening terug te betalen. De bank rekent enkel een kost aan van 6 maanden rente op het terugbetaalde kapitaal.
Investeringskrediet afgesloten vanaf 10/01/2014 met een kredietbedrag groter dan 1 miljoen euro of afgesloten vanaf 08/01/2018 met een kredietbedrag groter 2 miljoen euro?
Je betaalt de bank de actuariële herbeleggingsvergoeding.
Basisprincipes en kernbegrippen
Algemene uitleg hierboven zegt misschien niet alles. We lichten enkele kernbegrippen toe.
De actuariële herbeleggingsvergoeding
Deze vergoeding bedraagt het verschil tussen de actuele waarde van het aflossingsplan vóór de vervroegde terugbetaling, en de geactualiseerde waarde ná de vervroegde terugbetaling. Bij een volledige vervroegde terugbetaling is het nieuwe geactualiseerde aflossingsplan gelijk aan de som van het vervroegd terugbetaald kapitaal en de verlopen rente.
Samengevat: je betaalt bij een vervroegde terugbetaling het verschil tussen de ‘geactualiseerde’ waarde die je oorspronkelijk aflossingsplan op de dag van de vervroegde terugbetaling heeft en de som (kapitaal + verlopen interesten) die je vervroegd terugbetaald.
Actuele waarde en referentierentevoeten
Bovenvermelde ‘actuele waarde’ is de som van de geactualiseerde waarden van alle toekomstige kredietaflossingen. Elke aflossing bestaat uit zowel kapitaal als interesten. De actuele waarde hiervan is de waarde die KBC nu nodig heeft om op een vastgelegde datum in de toekomst een vooropgesteld bedrag te verkrijgen, indien belegd aan een bepaalde referentierentevoet. De referentierentevoeten zijn steeds gebaseerd op EURIBOR voor betaalstromen tot en met één jaar. Bij betaalstromen op meer dan één jaar, is dat IRS.
Welk tijdsbestek geldt bij de berekening van de vergoeding? Wel, de periode loopt tot de volgende contractuele herziening van de interestvoet. Wanneer geen renteherzieningsdatum is overeengekomen, dus bij een vaste rentevoet, loopt de periode tot aan de eindvervaldag van de lening.
